汇丰源集团董事长孙万军:小微的力量,并不微小

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2011-06-13 00:00:00

中国青年网

   

  汇丰源集团董事长孙万军

  “2011年6月13日,工信部颁布的中小企业划型标准,第一次出现微型企业的概念”,10月29日,在孙万军的办公室,他从书柜中拿出一个笔记本,翻到其中一页,告诉记者:比如工业,大型企业在年营业额4亿元以上,4亿元以下到2千万元之间是中型,2千万元以下到3百万元是小型,以下是微型,“不同行业有所调整”。

  日前,在2014小微企业生存状况调查的新闻发布会上,孙万军发言的开场白让很多人印象深刻,他说:我们呼吁全社会共同关注一种力量。这种力量来自于边远乡镇的几间厂房、来自于城乡接合部的街道和村舍,来自于进城务工农民的摊点,来自于刚出校门大学生的初创期工作室,它来自一个共同的名字——“小微企业”。

  “小微的力量,并不微小”。孙万军说,作为一家民营金融机构,汇丰源的十年发展,既是这种力量的见证者,也是受益者。

  “微”到3000元

  ——5000个在借户中无抵押贷款户占2000多

  3000元,是汇丰源的最低贷款标准。“第一笔3000元放给了从四川山里来石家庄投亲的一家三口。他们想在白佛市场做豆腐,借钱买设备和原料”,孙万军说。还有一个街边卖烤串的年轻人,也是借3000元,为了确认他的收益情况,汇丰源的信贷员在摊位旁盯了两个小时。

  “这是一个有着庞大需求和供给远不充分的市场”,2009年,汇丰源决定开辟10万元以下无抵押贷款业务,广告刚在双层公共汽车上亮相,就引起轰动,“门庭若市,借款的人排着队来,每天几十上百号”,孙万军说。

  推出这项业务前,他们曾在石家庄发放500多份问卷做市场调查,结果显示,只有19.2%的人有在银行贷款的经历,还都是购房按揭,经营性借贷一例也没有。

  汇丰源这项业务上限现已调整到50万元。孙万军告诉记者,公司目前总共5000个在借户,无抵押户占到2000多个,其中5万元以下的又占七八百户。“这类用款需求大多来自小微,主要用于扩大再生产和流动资金。他们或者是房产已经押给银行,或是刚进城,农村老家的宅基地没法抵押,或者是有经营流水却不能作为抵押”。

  决定开展无抵押贷款业务的同时,也是汇丰源把战略目标定位为“中国著名的小微经济体金融服务平台”的开始。“‘小微经济体’这个概念,我们应该是全国最早提出来的”,孙万军解释说,它的内涵在于,把金融服务对象的范围扩大到“比微型更微”,“可能连个体户都算不上,甚至没有营业执照,而只是从事经营活动,比如宅在家里开网店的人”。

  传统金融机构很难关注这个群体。除了理念、流程和人才结构不匹配之外,最关键的是授信成本:数量庞大、人员众多、金额分散、覆盖面广,导致寻找客户的营销成本、风险防控的调查成本、审批结算等管理成本高昂,这是全世界微型金融和普惠金融都无法逃避的共性问题,“做一个30万的客户和一个3000万的客户,成本相差几十甚至上百倍”,孙万军说。

  “大”到7个亿

  ——他们曾经连初始投产的设备都需贷款购买

  “完全白手起家,连初始投产的机械设备都向我们贷款购买的企业,目前发展到年营业额超过7亿的,起码不少于三家”,孙万军说,汇丰源可以说是见证小微企业由小长大、力量从弱变强的“记录仪”,“到今天客户中创业板、新三板、石交所上市的,也若干家了”。

  2006年,孙万军从交通银行支行长的职位上离开时,汇丰源还只是路边一个40平方米的典当行。放弃“恐龙”选择“麻雀”,原因之一,是以往的从业经历让他比任何人都清晰地体会到,小微金融服务领域的巨大需求和供给空白。

  “汇丰源这样的民营金融机构,同小微企业‘门当户对’”,孙万军形象地比喻。同样的市场化生存,他们之间的信息是对称的,企业什么情况、怎么起步的、市场口碑如何……各种信息的获取更广泛和灵活;此外,相对传统金融机构,本地知识丰富同样构成优势,各方面人头熟,风险调查工作甚至可以细微到老板的兴趣爱好和朋友评价等等。

  小微企业融资难,一个重要原因是规模小、缺乏抵押物、抗市场风险能力弱等带来的诚信拷问。孙万军则认为,小微企业可能缺少固定资产,但从不缺少诚信,“理论上说,小微业主更渴望获得社会身份的认同,会对诚信有更强的保护意识”。

  来自市场的风险,同样不能一概而论。多数小微企业从事的是同百姓衣食住行相关的民生行业,面对大的经济波动,逆周期性相比那些大企业可能反而是好的,“十年来,汇丰源的坏账率始终在0.5%以下,远低于银行超过2%的平均不良率。从2008年和目前来看尤其如此”。

  “小微企业的诚信问题,更应该放到信贷体制和管理体系中去评价”,孙万军认为,对于金融机构,严格的风控制度是个“筛子”,屏蔽掉的是坏账风险,放行的是双方共同成长的机会。“这些年我们分享了小微企业的发展红利。他们可能开始贷七八万,随着能力提升很快变成几十万,我们的业务量和地域也随着不断扩张。2009年我们招聘的第一批应届大学生,刚开始只能做无抵押小额贷款,现在积累的客户和经验,做几百万的业务很轻松”。

  十年,汇丰源扩展到全省22个分支机构,300多从业人员,纳税额逐年增多,去年跻身石家庄民营企业五十强。(记者王丽平)

编辑:王姣 来源:河北日报